[재테크 Q&A]50대 개인사업 부부 노후대비 어떻게?

소득 있을때 주담대부터 상환… 가계·사업장 지출 따로 관리

Q. A씨(56)는 10여년 전 직장을 그만두고 시작한 개인사업 관련 사업자금대출 상환을 모두 끝냈다. 덕분에 노후자금준비는 엄두도 못내 시작도 못했다. 사업은 경기 탓인지 매출도 예전만 못하고 월별 매출이 들쭉날쭉 편차도 커졌다. 저축계획을 세우지도 못해 한 달 벌어 한 달을 살아간다. 매출이 줄었어도 부채상환금이나 자녀에게 들어가던 돈이 줄은 것을 고려하면 남아야 하지만 남은 돈은 거의 없다. 몇 달간 여가비용을 위한 지출이 많아진 탓이다.

여윳돈 관련 아내는 주택담보대출 상환을, A씨는 저축을 하고 싶어 의견이 갈린다. 언젠가 일을 그만 두고 매출이 줄게 되는 경우를 생각하면 지금이라도 여유자금을 충분히 마련해 놓지 않으면 노후생활이 어려워질 것 같아 불안하다.

A. A씨 부부의 월 소득은 650만~900만원 정도다. 매출 후 본사 정산 월 입금 금액을 소득으로 보고 있다. 월 지출은 임대료, 인건비, 기타비용으로 250만~350만원 정도다. 청약 저축 10만원 외 건강보험, 국민연금, 부채비용, 생활비 등으로 사용된다. 소득 유지 기간은 10년 이상으로 보고 있다.

A씨 부부의 자산은 입출금 통장 잔액 700만원, 주택청약저축 잔액 1300만원이 있다. 아파트 시세는 3억원 정도다. 주택담보대출이 1억5000만원으로, 30년간 월 60만원을 상환하는 조건이다. 지금까지 1년 6개월 가량 상환했다. 사업장의 임차보증금은 1억원이다.

금융감독원은 자영업의 경우 외부환경에 대한 영향에 적절한 대처를 하지 못할 경우 매출이 나와도 수익을 유지하기 어려울 수 있음에 유의해야 한다고 지적했다. 사업의 특성상 매출이 지속적으로 늘어날 경우보다는 현재 수준으로 유지될 가능성이 크기 때문이다. 임대료, 인건비 등 기타 비용은 늘어날 가능성이 있어 실제 순이익은 줄어들 수 있다.

매월 본사 정산 후 입금된 금액에서 사업비용을 제외한 순수익에 대한 인식이 부족하면 가계지출에 대한 통제가 어렵다. 저축이나 부채상환에 대한 계획을 세우기도 어려워진다. 사업의 안정과 자녀 독립 후 부부의 경제적 정신적인 안정감은 매우 좋지만 준비하지 못한 노후, 부채상환 등에 대한 마무리를 제대로 해야 하는 시점이다. 특히 주택담보대출은 소득 유지 기간 내 반드시 상환해야 한다.

노후생활의 고정비용을 줄이고 주택연금 수령 시 월 노후소득원을 늘리게 되는 긍정적인 효과를 기대 할 수 있다. 효율적인 소득과 지출 관리를 통해 사업비용과 가계비용을 구분해 관리하고 노후 준비, 부채상환 등 재무목표를 정하고 적절한 소득 및 지출 관리가 반드시 필요한 시기다.

금감원은 노후 유동성 자금을 1억원 이상 만드는 목표를 제시했다. 사업장 정리 후 보증금 및 기타 자산(청약잔액을 포함)을 활용키를 주문했다. 가계비용 관련 지출예산은 일정한 금액으로 사용하고, 사업자금비용과 별도로 관리해야 한다고 설명했다.

소득이 들쭉날쭉하기 때문이다. 월 가계 지출과 사업비용 지출금액인 월 650만원을 제외하고 남는 잔액은 자유적립 저금을 활용해 연간 부채원금을 추가로 상환할 자금으로 활용할 것을 조언했다.

[e-mail] 강구귀 기자

인터넷 검색창에 파인을 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 재무상담을 받을 수 있습니다.